Финансовый и банковский сектор Таджикистана

Финансовый и банковский сектор Таджикистана

Содержание

• Финансовый сектор Таджикистана
  - Национальный Банк Таджикистана
  - Банковский сектор
  - Другие участники финансового рынка
• Денежный рынок и природа банков
• Типы кредитов

Национальный Банк Таджикистана

• Действует в качестве Центрального Банка
• Главный эмиссионный банк Таджикистана и хранитель банковских резервов
• Принадлежит государству
• Отвечает за проведение монетарной, кредитной и валютной политики Таджикистана
• Служит Республику Таджикистана
• Выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, управляет и регулирует деятельность банков и других финансовых институтов
• Управляет межбанковской системой платежей
• Управляет валютными резервами Таджикистана
• Держит монополию на эмиссию монет и банкнотов

Контроль ЦБ

• Президент
• Правительство
• Нижняя Палата Парламента
• Совет директоров
• Председатель совета директоров
• Заместитель председателя
• Банковский сектор

Банковский сектор

На 1 января 2006 года в Республике Таджикистан, функционируют:

• 11 банков (Государственный банк, 8 акционерных, один совместный, один иностранный)
• Один филиал иностранного банка
• 7 кредитных обществ
• 7 небанковских финансовых организаций
• 20 микро-заемных фондов
• 1 микро-заемная организация «Гендер и развитие»

Минимальный уставной капитал: $5 мил. с 01 Января 2006

Уставной капитал по 11 банкам, одному филиалу иностранного банка, 7 кредитным обществам и 7 небанковским финансовым организациям:
1. Государственная – 8 972 545 сомони или 5,4%.
2. Коммерческая – 44 427 292 сомони или 26,6%.
3. Физические лица – 96 469 711 сомони или 57,8%.
4. Прочие – 17 094 952 сомони или 10,2%.

В целом по банковской системе объявленный уставной капитал составляет 186 237 869 сомони.

Другие участники финансового сектора

• Микро-финансовые НПО
• Микро-заемные фонды
• Кредитные кооперативы
• Ломбард
• Фонды инвестиций
• Страховые компании
• Финансовые акулы
• Частные кредиторы

Основные участники МФ рынка Таджикистана

• Банковские структуры
• АМФОТ
• Первый Микрофинансовый Банк
• Программа развития сообществ
• Программа по развитию горных регионов
• Государственные фонды занятости и поддержки предпринимательства
• Прочие

Денежный рынок и природа банков
Природа банков

• Банки – посредники между экономическими участниками.
• Инвесторы имеют “слишком много” денег и помещают их в банк.
• Заемщики имеют “меньше, чем нужно” денег и занимают их у банка.
• Банк выступает посредником между вкладчиком и заемщиком.
• Банк сводит воедино спрос и предложение свободных денежных средств.

Трансформация сумм и периода кредитования

• Вкладчики обычно помещают в банк небольшие суммы.
• Как правило, на короткий срок.
• Как правило, вкладчиков много.
• Заемщики, как правило, нуждаются в крупных суммах.
• Как правило, на долгий срок.
• Как правило, заемщиков не много.

Трансформация рисков

• Банки стремятся диверсифицировать портфель во избежание рисков и для вкладчиков, и для заемщиков.

Другая деятельность

• Учетные операции, платежи, денежные переводы
• Валютные операции
• Финансирование торговли (аккредитив)
• Инвестиционное консультирование, управление портфелем
• Операции с ценными бумагами

Источники дохода банков

• Банковский процент
• Разница между
  - нормой процента и комиссионными по вкладам (рефинансирование средств, кредитные линии банков, депозиты)
  - процентом и комиссионными, полученными от заемщиков
• Доходы от гонораров и комиссионных

Статьи банковских расходов

• Расходы на норму процента (рефинансирование, депозиты)
• Заработная плата и комиссионные
• Помещения, транспортные средства, информационные системы
• Канцелярские товары
• Личные расходы

Условия ведения банковской деятельности

• Для привлечения вкладов, банк должен гарантировать конфиденциальность.
• Для возврата краткосрочного депозита, банк должен соответствовать требованиям ликвидности.
• Для возврата долгосрочного депозита, банк должен соответствовать требованиям достаточности капитала.
• Эти требования управляются внутренними органами (руководство банка, наблюдательный совет) и внешними органами

Управление рисками

• Риск процентной ставки
  - Риск снижения дохода (вырастет ли ставка рефинансирования, снизится ли процент по займу?)
• Кредитный риск
  - Риск невыполнения обязательств (выполнит ли клиент свои финансовые обязательства?)
• Риск ликвидности
  - Риск микро- и макроэкономических условий (уменьшатся ли депозиты по сумме и срочности, будут ли вкладчики отзывать вклады заранее?)
• Риск рентабельности
  Риск микро-и макроэкономических условий (уменьшатся ли кредиты по сумме и периоду кредитования, вернут ли заемщики кредиты своевременно?)
• Риск обменного курса
  Риск изменений международного рынка (изменится ли обменный курс?)
• По видам заемщиков
  - индивидуальный
  - групповой
  - кредитование целевых групп
• По целям кредитования
  - Потребительский кредит
  - Бизнес кредит
  - Кредит на увеличение оборотного капитала
  - Инвестиционные займы
  - Образовательный кредит